Zusammenfassung von Immobilienfinanzierung für Selbstnutzer

Immobilienmakler, Banken und selbst Sachbuchautoren werben gern mit Slogans wie „Mit Immobilien zum Millionär!“ oder „100 Prozent risikofrei!“. Statt naiv auf diese Marketingmasche hereinzufallen, sollten sich angehende Eigenheimbesitzer ein solides Wissen aneignen und ihre Hausaufgaben machen. Eine davon ist die Kostenkalkulation.

Viele Kaufinteressierte haben in der Planungsphase vor allem die Kaufsumme und die Darlehenszinsen im Blick – und unterschätzen dabei die mitunter erheblichen zusätzlichen Kosten, die ein Immobilienkauf mit sich bringt.

Einer der wichtigsten Kostenpunkte bei der Eigenheimfinanzierung sind die Darlehenszinsen. Hier sehen sich angehende Immobilienbesitzer einer Fülle verschiedener Angebote und Modelle gegenüber, die für Kredit-Laien verwirrend sein können. Verschaffen wir uns einen groben Überblick.

Die gängigste und in den meisten Fällen sinnvollste Finanzierungsform ist ein Annuitätendarlehen mit Festzinsbindung. Der entscheidende Vorteil ist die gleichbleibende und damit planbare periodische Annuität, also die jährliche Zahlungsbelastung. Der Kreditnehmer bleibt für die Dauer der vereinbarten Zinsbindung von Marktzinsschwankungen unberührt. Darüber hinaus ist das Modell sehr transparent, relativ unkompliziert und gut kombinierbar mit anderen Formen der Fremdfinanzierung.

Für die meisten Eigenheimkäufer ist die ausschlaggebende Größe die monatliche Belastung. Abgesehen von den laufenden Kosten wird sie vor allem von drei Faktoren bestimmt: dem Fremdfinanzierungsanteil, der Tilgungsdauer und gegebenenfalls der Zinsbindungsdauer.

Dass der Fremdfinanzierungsanteil so gering wie möglich sein sollte, dürfte klar sein. Wer nicht wenigstens 20 Prozent der Gesamtsumme aus Eigenkapital aufbringen kann, wird es schwer haben, einen Kreditgeber zu finden – oder wird draufzahlen. Denn ein geringeres Eigenkapital bedeutet für die Bank ein höheres Risiko, das sie sich natürlich vergüten lässt.

Viele gehen äußerst akribisch vor, wenn sie ein Auto, einen Computer oder auch nur ein Paar Schuhe kaufen. Da werden Informationen eingeholt und Angebote verglichen, die Ware wird vor Ort inspiziert, nur um anschließend im Internet nach einem günstigeren Preis zu suchen. Doch ausgerechnet beim Immobilienkredit wird einfach beim nächstbesten Angebot der Hausbank zugeschlagen? Hier ein paar Faustregeln, um diesen Fehler zu vermeiden.

Regel Nummer eins: Kompetenz aneignen, und zwar bevor du auch nur einen Fuß in eine Bank setzt! Je mehr Vorwissen du über Immobilien und Kredite mitbringst, desto besser kannst du Angebote einschätzen und vergleichen und umso souveräner kannst du verhandeln.

Wenn man klug vorgeht und nicht gerade großes Pech hat, kann ein Eigenheim durchaus eine gute Art der Vermögensbildung und Altersvorsorge sein – ganz zu schweigen von der Freude, die das Häuschen im Grünen oder das eigene City-Loft ihren stolzen Besitzern bereiten. Damit die Freude möglichst ungetrübt bleibt, wollen wir dich im letzten Blink noch auf einige Risiken und typische Fehler rund um die Immobilienfinanzierung aufmerksam machen.

Das Standortrisiko ist wohl das bekannteste und auch wichtigste Risiko, das uns beim Immobilienerwerb begegnet. Veränderungen am Standort des Objekts sind kaum vorhersehbar, können den Wert einer Immobilie jedoch drastisch vermindern, etwa wenn sich die Wohnqualität im Stadtviertel oder der Region verschlechtert oder der Bau einer Durchgangsstraße die zuvor beschauliche Ruhe zerstört.

Die Kernaussage dieser Blinks ist:

Viele Menschen träumen von den eigenen vier Wänden – dem Haus mit Garten oder der Dachgeschosswohnung mit Blick über die Stadt. Allerdings ist das Eigenheim als Vermögensanlage und Altersabsicherung längst nicht so sicher und rentabel, wie Immobilienmakler und Finanzzeitschriften uns weismachen wollen. Nur wer ausreichend Eigenkapital mitbringt, viel Zeit und Mühen in die Vorbereitung steckt, sich gründlich informiert und klassische Fehler vermeidet, wird es zum glücklichen Häuslebauer oder Wohnungseigentümer bringen. Mit diesen Blinks hast du in Sachen Information bereits den ersten Schritt getan.