Zusammenfassung von Die Vorsorgelüge

Das Totschlagargument gegen die gesetzliche Rente ist die sogenannte „Demografie-Falle“: Zu wenige Kinder – und damit zukünftige Beitragszahler – werden künftig zu vielen Rentnern gegenüberstehen, die dazu noch immer älter werden. Ohne diese Demografie-Angst hätte die Regierung Schröder das Rentenniveau nicht gesenkt und den Beitragssatz nicht eingefroren.

Vom Beschnitt der gesetzlichen Rente profitieren besonders die Finanzunternehmen, denn das Geschäft mit der Angst vor Altersarmut boomt: 34 Millionen private Rentenversicherungen haben die Deutschen bereits abgeschlossen – das entspricht einem Einnahmevolumen von 50 Milliarden Euro pro Jahr.

In die Köpfe hat sich eingebrannt: Die Bevölkerung schrumpft und Deutschland vergreist, womit die Rente unbezahlbar wird. Doch pauschale Meldungen über Bevölkerungsrückgang sind Unfug, denn niemand kann vorhersagen, wie viele Menschen in 50 Jahren in Deutschland leben werden. 

Zu Recht korrigiert das Statistische Bundesamt alle drei Jahre seine Prognosen, denn die Voraussagen in den Jahren 2010 und 2013 schwankten beispielsweise um ganze 11,2 Millionen Bürger. Je nach Szenario über Zuwanderung und Geburtenrate ändern sich die Prognosen – das ist keine seriöse Grundlage für eine Kritik am Sozialsystem. Von 1995 bis 2010 wuchs die deutsche Bevölkerung sogar um 100.000 Menschen.

Als Gerhard Schröder 1998 Kanzler wurde, brodelte die Debatte über den demografischen Wandel und die mangelnde Leistungsfähigkeit der gesetzlichen Rente bereits, obwohl die Rente bis dato noch sicher war. Die SPD sprach sich in ihrem Parteiprogramm gegen eine Privatisierung der Rente aus – doch Schröder in seinem Manifest der „Neuen Mitte“ dafür. Kein Wunder: Schröder ist ein guter Freund Carsten Maschmeyers, dem damaligen Chef des Finanzvermittlers AWD. Dieser förderte Schröders Aufstieg zum Kanzler mit viel Geld und teuren PR-Kampagnen.

Im Kanzleramt angekommen, entmachtete Schröder die Verteidiger des Umlagesystems. So wurde Oskar Lafontaine gewissermaßen „hinausgemobbt“ und das Amt des Arbeits- und Rentenministers ging nicht an den Umlagebefürworter sowie sozialpolitischen Sprecher der SPD, Rudolf Dreßler, sondern an Walter Riester. Dieser war Gewerkschafter und kein Rentenexperte wie Dreßler. Heute sitzt Riester im Aufsichtsrat von Union Investment und schon während seiner Ministerzeit hielt er bezahlte Vorträge bei Versicherungen und Strukturvertrieben wie dem AWD.

Versicherer locken Kunden mit überhöhten Gewinnversprechen, doch die Realität sieht anders aus: Der „Map-Report“ verglich 214 unterschiedliche Rentenversicherungsverträge, und nur bei zweien lag die tatsächlich ausgezahlte Summe über der prognostizierten. Satte 211-mal zahlten die Versicherungen weniger aus – um genau zu sein bis zu 32% unter dem Versprochenen.

Denn garantieren müssen die Versicherer nur eines: den Garantiezins auf den Sparanteil, also den monatlichen Beitrag abzüglich aller Kosten. 2012 wurde der Garantiezins allerdings von 2,25% auf 1,75% gesenkt. Das reicht kaum aus, um überhaupt die eingezahlten Beiträge zu erhalten – so ist die garantierte Leistung häufig geringer als das, was eingezahlt wurde. Die Entwertung durch die Inflation kommt noch hinzu. Mit dem Garantiezins sind bei regelmäßiger Beitragszahlung nach rund 24 Jahren die Kosten einer privaten Rentenversicherung gedeckt. Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen garantieren die Versicherer übrigens gar nichts.

In einer privaten Rentenversicherung schaffen es die Kunden mit ihren Beiträgen kaum, eine ordentliche Rendite zu erwirtschaften – ein großer Teil des Geldes versinkt damit im Kostensumpf.

Kein Gesetz, keine Aufsicht gibt den Versicherern Kostengrenzen vor, sondern diese legen die Grenzen willkürlich fest. Durchschnittlich etwa 10% der eingezahlten Summe gehen an die private Rentenversicherung. Bei Riester-Verträgen sind es gar 20%. So belaufen sich Provisionen, Abschluss- und Verwaltungskosten eines 30-Jahres-Vertrages mit 100 Euro Monatsbeitrag leicht auf 10.000 Euro. Da die Kosten zu Beginn des Vertrages getilgt werden, zahlen Kunden also zehn Jahre umsonst ein und verzichten auf Zinsen.

Eine private Rentenversicherung lohnt sich nur, wenn man von Beginn bis Renteneintritt regelmäßig seine Beiträge zahlt. Aussetzer durch Scheidung, Arbeitslosigkeit oder Jobwechsel wirken sich stets negativ aus. Im Durchschnitt kündigen Kunden ihre private Rentenversicherung nach sieben Jahren: Insgesamt liegt die Abbruchquote von Rentenverträgen vor Vertragsende bei 80%. Und von diesen Schwankungen profitieren die Versicherungsunternehmen. Weshalb?

Die Kunden bekommen im Falle einer vorzeitigen Kündigung weniger Geld zurück, als sie eingezahlt haben. Die hohen Abschlusskosten machen in den ersten Jahren eine Ersparnis unmöglich und verhindern eine Kapitalvermehrung. Erst nach 13 Jahren ist der Rückkaufswert – also das Geld, das bei einer Kündigung zurückerstattet wird – höher als die eingezahlten Beiträge. Zusätzlich verlangen die Versicherer Stornoabschläge, die den Rückkaufswert weiter mindern.

Der Grundgedanke der privaten Rentenversicherung ähnelt dem der gesetzlichen Rente: Bei Renteneintritt erhält die versicherte Person jeden Monat eine Rente – bis zu ihrem Tod. Da eine Einmalauszahlung des angesparten Kapitals bei privaten Rentenversicherungen nicht möglich ist, müssen diese Menschen schon sehr, sehr alt werden, damit sich für sie ein Rentenvertrag auszahlt.

Statistisch gesehen beträgt die Lebenserwartung in Deutschland für Frauen 88,1 Jahre und für Männer 83,6 Jahre. Legt man diese Zahlen zugrunde und berechnet die monatliche Rente einer privaten Rentenversicherung, dann erhielte ein 35-jähriger Mann, der monatlich 100 Euro in eine Versicherung einzahlt, mit 67 Jahren eine garantierte Rente von 225 Euro.

Schröders Regierung führte die Riester-Rente als staatlich geförderte private Rentenversicherung ein. Mit ihr sollten Kunden die Einschnitte in die gesetzliche Rente ausgleichen. Die Riester-Rente verspricht eine hohe Altersrente: Nach 37 Jahren jährlicher Einzahlungen in Höhe von 1.200 Euro und einer angenommenen Durchschnittsrendite von 7,8% erhalten Sparer bspw. am Ende 250.000 Euro.

Doch auch für die Riester-Rente gilt der Garantiezins auf den Sparanteil von 1,75%. „Riestern“ lohnt sich demnach nur, wenn die Aktienkurse steigen und der Sparanteil die erwartete Rendite erzielt. Statt 7,8% erwirtschaftete allerdings z.B. der Marktführer von Riester-Renten, Union Investment, in den letzten zehn Jahren nur 3% Rendite.

Der „Generationenvertrag“ ist ein solidarischer Gesellschaftsvertrag. Auf ihm basiert das Umlageverfahren der gesetzlichen Rente: Die Leistungsfähigen zahlen so viel ein, wie die Rentner benötigen. Und das ganz ohne Profitstreben: Was in die Rentenkasse kommt, fließt sofort wieder als Rente hinaus. Auch anzusparen brauchen die „Kunden“ nicht – sobald sie in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen, sind sie versichert und haben Anspruch auf eine Rente.

Da das Umlagesystem auf Beiträgen von Löhnen und Gehältern basiert, kommt immer Geld in die Rentenkasse, denn Löhne und Gehälter werden niemals so massiv einbrechen wie Aktienkurse. Selbst in der Finanzkrise 2008 gab es keine Dellen bei den Beitragseinnahmen und Rentenzahlungen der gesetzlichen Rente. Solange Gehälter fließen, werden auch Renten gezahlt.

Die derzeitige abgespeckte gesetzliche Rente und teilprivatisierte Altersvorsorge werden die Altersarmut nicht verhindern. Das kann nur eine reformierte gesetzliche Rente, die eine Standardrente in Höhe von 70% des durchschnittlichen Nettoeinkommens gewährleistet.

Bis 2030 könnte der Beitragssatz zwar auf 26% steigen, doch das würde die Wirtschaft verkraften. Arbeitgeber belastet ein solcher Beitragssatz genauso viel wie eine jährliche Lohnerhöhung um 0,1% – Jobs wären demnach nicht gefährdet.

Die Kernaussage dieser Blinks ist:

Die Teilprivatisierung der Altersvorsorge war von der Finanzwirtschaft gewollt. Sie brachte den Abbau der gesetzlichen Altersvorsorge ins Rollen, um finanziell zu profitieren. Private Rentenversicherungen sind ein Minusgeschäft für Kunden und fördern die Altersarmut. Das Umlageverfahren der gesetzlichen Rentenversicherung hingegen ist sicher und fair, muss jedoch reformiert werden.

Zum Weiterlesen: Rente oder Wohlstand von Bodo Schäfer

Die Analyseergebnisse von Balodis und Hühne zur privaten Altersvorsorge sind sehr ernüchternd, während die gesetzliche Rente mit einer optimistischen Einschätzung davonkommt. Noch radikaler geht Bodo Schäfer in seinem etwas aktuelleren Buch Rente oder Wohlstand aus dem Jahr 2016 mit dem Thema Rente um. Die Blinks dazu argumentieren, dass sich niemand auf die staatliche Rente verlassen darf und stattdessen seine finanzielle Freiheit selbst in die Hand nehmen soll. Wenn du also immer noch skeptisch bist bezüglich jedweder Rentenabsicherung, sind diese Blinks genau das Richtige für dich.